Аномалия - электронная библиотека

Недвижимость

Доступное жилье.  Существующие альтернативы ипотеки

Когда необходимо сделать выбор, а вы его не  делаете, - это тоже выбор.

Уильям Джеймс

Сегодня  доступность жилья обеспечивается не только ипотекой. Существуют  различные варианты решения жилищных проблем. Например:

Жилищный накопительный кооператив (ЖНК);

Кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ);

Потребительский кредит.

Рассмотрим каждый из них в отдельности.

1. ЖНК или  Жилищный накопительный кооператив

Жилищный накопительный кооператив – некоммерческая организация, созданная специально для удовлетворения потребности граждан в жилье. Принцип работы  ЖНК -  кассы взаимопомощи. Для вступления в жилищный кооператив необходимо внести в общую кассу первоначальный взнос, минимальная сумма которого может быть порядка 10000-15000 руб. Требуемые документы – паспорт.  Затем  член кооператива обязан пополнять общую кассу регулярными взносами. Существует возможность выбора   наиболее комфортной схемы накоплений, то есть сроков и размеров вносимых сумм, что делает жилье, действительно,  доступным. В период, когда накопленная сумма составит 30-50 процентов стоимости жилья, которое предполагается приобрести, и  необходимый период накопления истечет, по закону это составляет минимум 2 года, член кооператива получает  средства из общей кассы на покупку жилья. Он может прописаться там и жить на приобретенной площади, постепенно выплачивая в ЖНК ту сумму, которую занял. Член кооператива, за взятые в ЖНК деньги, обязан выплачивать членские взносы, которые составляют 3-7% от оставшейся суммы задолженности. Срок погашения задолженности перед ЖНК не может быть больше полуторакратного срока ожидания кредита. Иными словами, если гражданин за 4 года скопил в ЖНК 50% стоимости своего жилья и приобрел его, то оставшиеся 50%, полученные в ЖНК, он обязан вернуть в течение 6 лет (1,5 * 4 года = 6 лет). После полного расчета с ЖНК, гражданин получает жилье в свою собственность и перестает быть членом кооператива.

Существуют преимущества ЖНК перед ипотекой, такие как:

  а) Низкие проценты по заемным средствам

 б) Значительно меньшие дополнительные расходы при получении займа

 в) Минимальный первоначальный взнос

 г) Отсутствие необходимости подтверждать свои доходы.

д) Возможность зачесть имеющееся жилье или, к примеру,  жилищный сертификат в качестве взноса в кооператив.

Недостатки ЖНК:

 а) Ограничение срока займа.  К примеру, чтобы получить рассрочку на 15 лет необходимо выдержать период накопления в 10 лет года (15лет/1,5), на 20 лет – 13,3 и т.д. Данное ограничение лишает членов ЖНК главного преимущества, которое дает ипотека –  почти мгновенного получения нового жилья, заплатив только часть его стоимости.

б) До полной выплаты финансовой помощи, полученной в ЖНК, член кооператива не  может являться собственником жилья и принимать на себя риски, связанные с неуспешной финансово-хозяйственной деятельностью кооператива.

2.Другая альтернатива ипотека, так называемый, Кредитный потребительский кооператив граждан, сокращенно КПКГ

Кредитный потребительский кооператив граждан – это добровольное объединение граждан, созданное для удовлетворения их потребностей в финансовой взаимопомощи. По принципу своей работы потребительский кооператив очень похож на  ЖНК. Существуют лишь некоторые отличия.

         Во-первых, кредиты могут выдаваться на любые нужды членов кооператива, такие как покупка недвижимости, автомобиля, оплата образования или лечения, начало предпринимательской деятельности и т.п.

         Во-вторых, при покупке жилья член кооператива сразу же становится  собственником и закладывает жилье кооперативу до полного расчета по кредиту.

         В-третьих, гражданин имеет возможность получать некоторый процент на средства, которые он предоставил в общую кассу потребительского кооператива.

 Условия получения кредита на жилье в каждом отдельном потребительском кооперативе выдвигаются свои.  Этот фактор  и определяет на сколько "доступное жилье" действительно доступно.

3.Так же существует и еще одна альтернатива ипотеке:

Потребительский кредит

Потребительский кредит -  это вполне приемлемый  вариант решения жилищных проблем в случае, когда требуемая сумма не столь велика, ну или когда залог жилья невозможен. Такой кредит предоставляется банками и другими кредитными организациями. Ставки по потребительским кредитам выше, чем по ипотечным, да и сроки гораздо меньше (5 лет).  Но зато, при получении потребительского кредита, дополнительные расходы, существенно ниже  и процедура получения значительно проще.

Перечень некоторый дополнительных расходов:

Ипотечное жилищное кредитование, помимо процентов по кредиту, сопровождается рядом дополнительных расходов, которые являются неизбежными. Часть этих расходов - разовые затраты, а другая часть выплачивается в течение всего срока кредитования. Сумма дополнительных расходов  составляет от 1,5-2% до 7-8% суммы ипотечного кредита. Набор дополнительных расходов и их величина зависит от банка, который предоставляет эти услуги.

а) Страхование ипотечного жилья

б) Сбор за оформление договора купли-продажи и ипотеки квартиры

в) Комиссия Банка за предоставление кредита

г)  Оплата государственной регистрации договора купли-продажи и ипотеки квартиры